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爱财集团推小微金融业务:普惠金融如何实现500万烟掌柜的梦想
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今年4月,爱财集团正式推出贷款平台烟掌柜,主要面向全国拥有烟草专卖零售许可证的零售商户。

猎云网(微信:ilieyun)杭州】11月01日报道 (文/盛丽艳)

香烟是一件特殊的商品。

八成的街坊小店都会售卖,然而八成的掌柜都会告诉你,它并不怎么赚钱。

在“烟掌柜”业务负责人提供的数据里,目前全中国登记在册的烟草专卖证数量有560万张,香烟店掌柜是个规模庞大的群体。每间香烟铺子都很小,但集合起来,就是一笔可观的买卖。在他的测算里,这将是千亿级规模的信贷市场。

“烟掌柜”,就是在这个基础上诞生的。

今年4月,爱财集团正式推出这个贷款平台,主要面向全国拥有烟草专卖零售许可证的零售商户。通过简单的手续——有时候只需要线上提供一些证件材料——就可以获得最高50万元的信贷额度。

上线运营不到半年的时间里,“烟掌柜”完成了交易额近1亿元,并迅速稳定地增长着。

然而问题在于,既然烟草不是掌柜们眼中“赚钱的买卖”,这种旺盛的贷款热情从何而来呢?答案或许有点出人意料:因为梦想。

渴望升级的夫妻店

每一间不起眼的小卖部里,不起眼的老板,都是有梦想的。

张尚臣是福建武夷山人,两口子到杭州十多年了。与不少老乡和亲戚一样,在城乡结合部开超市和小饭店。他现在有三家小超市,两家中式快餐店,另一家与朋友合伙加盟的中式快餐店“味筷多大食堂”也正准备开张。在萧山机场附近的“尚臣生活购物”超市里,两口子熟练地打理货架,接待客人。门口停着一辆颇新的白色凯迪拉克轿车,超市背后不太远的地方,他们还有一套在G20峰会前买进的房子。

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张尚臣夫妇合影

福建老乡的生意经,基本是比较传统的那一套。敢打敢拼能吃苦,资金不够了,先想到和亲朋友凑一凑,或者找老家的地方银行借,而“烟掌柜”是张尚臣唯一用过的不“沾亲带故”的资金来源。

十几年里,张尚臣经历过好几次清零,最近一次就在两年前。他亏掉了多年攒下的100多万元家当,还倒欠亲戚朋友84万元的债。他和老爸喝酒,喝到掉眼泪。老爸说你别折腾了,咱把老家房子卖掉,还是踏踏实实开小店,重新开始。

我都不知道自己还能爬起来——他说,无论如何,靠着这些卖香烟杂货的小店,他在两年里不仅还清了债,还买了房,还开了分店,还买了凯迪拉克。

他很感谢“烟掌柜”,在最需要的时候帮了他一把。如果就想开个夫妻店,你是不会去贷款的,甚至会怕贷款——但你不会想一辈子守着一个夫妻店的。张尚臣两口子守店十多年了,一起好好吃顿饭的时间都没有,晚上还要住在店里。十多年里他们从来没有一起出去旅游过,他有点内疚,他需要资金来做出改变。

线上一天办妥贷款

第一次听说“烟掌柜”,是一个朋友介绍的。凭着烟草许可证和一周两万的相关流水,张尚臣在网上交了材料,当天就批下来。他总共借了8万,利息大约万五,还款也很方便。

之前也有其他类似的贷款项目找到他,但他的感觉就是“不正规”,甚至有朋友被工作人员私下收了一笔几千元的“手续费”,闹得非常不愉快。

所以现在他的圈子里,正规军“烟掌柜”很吃得开,大家多少都会从这里借点钱。

张尚臣很喜欢“烟掌柜”一次授信循环使用的模式。需要了就去借,很灵活,这是最大的优势。说到未来,他踌躇满志,新的店铺不断铺开,少不了资金的支持。

其实所有香烟店掌柜都知道,烟草零售的毛利大约是10%,它并不是最赚钱的东西。但有香烟就有稳定的流水和客源,这是一切梦想、计划和宏图的基础。而“烟掌柜”的贷款,算是给掌柜们的梦想插上了翅膀。

最赚钱的杂货铺

在钱塘江对岸,九堡,杭州最炙手可热的版块。土生土长的曹良民也在追逐自己的梦想。十年前,他辞掉了证券营业部的工作,自己开起一家“曹三老”小超市。

所谓“曹三老”,原先不过是曹良民父亲30年前在自家门口开的一家不起眼的小店店名。牌子是老的,但曹良民有自己的野心:他特意注册了品牌,要做最赚钱的杂货铺。

这间店铺很大,货品也很杂,从烟酒糖果到佛品蜡烛,密密匝匝。市场一直在变,“曹三老”的经营项目也很多元,线上到线下,批发到零售,都是风风火火的。香烟,只是一块小小的业务,但从未缺席。

金融行业出身,曹良民很清楚杠杆的力量。生意不断铺开,资金也是多多益善。他此前也拿烟草许可证从银行贷过款,直到今年抱着试一试的心态从“烟掌柜”借了9万元钱——算下来,申请贷款是最方便的,而且成本也比较低。对于“曹三老”这样一间野蛮生长的商号,资金来源方便灵活,是很重要的优势。

“掌柜”背后的逻辑

无论张尚臣还是曹良民,都是心怀梦想的小老板。

在烟掌柜业务负责人看来,无数这样的小老板的小梦想,可以汇成一桩大事业。

“烟掌柜”在2018年的目标是突破两个亿。相对构想中的市场规模,这个数字看上去并不太大,却是一个稳健的战略:把风控和服务做好,积累信心,然后再来放量。

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业务负责人表示,香烟铺子虽不起眼,只要经营得当,周转稳定,这些小微商户有足够的能力去承担金融借贷产生的附加成本。他们的经营流水记录在案,“烟掌柜”获得用户授权后即可从官方获取,而且每周更新,实时了解。因此,授信过程中商户也无需提供抵押物,且一次授信可循环使用,再次贷款时不用重复提交申请。

平台放款时间也力求迅捷,评估审核主要由系统自动完成,若商户的信息提交无误,申请后即刻放款;若系统判断有风险不明确,将跳转至信审环节,由人工进行信息核实,约15-20分钟后公布审核结果,这在传统金融领域是无法想象的。正是如此,张尚臣和曹良民这样的掌柜,才会实实在在感觉到便捷和高效。

普惠金融的大战略

事实上,“烟掌柜”是爱财集团小微金融的先锋军,将深耕烟草贷这一细分行业,打磨出一个商业模式样本和细分行业金融解决方案,为后期爱财进军其它细分领域打“地基”。这也代表着以C端用户消费信用贷起家的爱财集团,正在拓展自己的“金融边界”,将服务延伸至小微企业。

而这种专注小微商户,普惠小微金融的思路,也是互联网背景下的大势所趋。

普惠金融(Inclusive Finance)这一概念由联合国于2005年提出,是指在成本可控的前提下,为需要金融服务的社会各阶层、各群体提供的金融服务,国际上通常称为包容性金融

在爱财集团CEO钱志龙看来,中国拥有征信记录的人不足4亿,剩下10个亿的人口有待挖掘。“互联网和金融科技给我们创造了这样的机会,在消费金融领域,让我们用金融科技渗透到没有覆盖到征信的人群。”

钱志龙打趣说,一位从事银行风控的朋友曾经告诉自己,他的风控手段是每周陪人家去搓一次麻将。但现在不需要了,因为科技手段为风控提供了更大的便利,无论是前段的精准营销、贷中以及贷后的管理,都可以靠数据进行分析识别。

在钱志龙看来,爱财集团做的是“相应金融”。与传统金融机构做 “水库”或“大的河流”的方式不同,爱财集团立志成为“灌溉渠”,可以输送到每一个个体,每一个商业相应的实体。“科技金融实现了了更大的覆盖,这其实也是普惠金融的实现方式。”

普惠金融,无疑会帮助张尚臣和曹良民这样的小老板,去追逐他们的梦想。而对于“烟掌柜”和它背后的爱财集团来说,利用互联网技术,努力解决小微企业融资难的问题,就是他们最实在的目标,也是他们不断实现的自我价值和社会价值。

爱财集团简介

爱财集团致力于通过金融科技为小微商户和个人消费者提供专业、高效、便捷的普惠金融服务。旗下主要包括以”米庄”为核心的P2P板块、以”爱又米”为核心的消费分期板块、以”烟掌柜”为核心的小微金融板块、及以”爱又车”为核心的汽车金融板块,打造了集消费场景、大数据风控、智能资管为一体的新金融生态系统。

历经四年发展,集团覆盖2000多万用户,上千名员工,2017年实现净利润超亿元。先后获得来自阿里十八罗汉、神州泰岳、中银浙商产业基金和中顺易领投的4轮投资。目前集团最新估值已超10亿美金,已进入金融独角兽阵营,未来将谋求香港上市。

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